Lemonade Insurance, asırlık sigorta endüstrisini bozmak için yapay zeka ve davranışsal ekonominin eşsiz bir kombinasyonuyla 2015 yılında kurulmuş bir sigorta şirketidir. Beş yıllık mazisi, dünyada birçok ülkede haber konusu olmuş ve belki de sigortacılık tarihinde eşi benzeri olmayan bir büyümeyi ortaya koymuştur. Ancak 2020 yılında Lemonade Insurance’ın zarar açıklaması, tüm yatırımcıları şaşırtmıştır. Peki nedir bu şirketi farklı yapan ve bu noktaya getiren?
Lemonade Insurance, 2015 yılında bir mütüel sigorta şirketi olarak kuruldu. Tüm dünyada mütüel veya kooperatif şeklinde kurulan sigorta şirketleri bilindiği üzere sigortacılık sistemini bir havuz mantığıyla çalıştırır. Poliçe sahiplerinin aynı zamanda mütüel yapının bir ortağı olduğu bu sistemde kar ve zarar, yıl sonunda sigorta şirketinin tüm masraf ve giderleri düştükten sonra, poliçe sahiplerine paylaştırılır. Ancak Lemonade Insurance, mütüel yapıyı çok daha farklı formatta kullanan bir sigorta şirketi olarak kuruldu. Lemonade Insurance’ın iş modelinin en şaşırtıcı özelliği şudur: Tüm genel giderler, kısmi bir kar ve hasar ödemeleri düşüldükten sonra, havuzda kalan para hayır kurumlarına bağışlanmaktadır. Yani bir bakıma kar payını sermayedarlarına değil hayır kurumlarına iletmektedir ve bunu dijital ortamda son derece şeffaf bir şekilde yapmaktadır. Sigortalılar kendi hayır kurumlarını kendileri seçebilmektedir ve takip edebilmektedir. 2020 yılında şirketin ABD’de 92 hayır kurumu ile anlaşması bulunmaktadır.
Şirketin bir diğer önemli özelliği teknolojiyi yüksek düzeyde kullanmasıdır. İlk olarak, yapay zeka ve büyük veri ile riskleri geleneksel sigorta yaklaşımından daha titiz bir şekilde ele almaktadırlar. 2017 yılında ortaklıklarına kattıkları veri sağlayıcılarından ABD özelinde önemli veri tedariki sağlamaya başarmışlardır. Diğer yandan mobil uygulamaları üzerinden 90 saniyede fiyat alıp poliçeleştirme gerçekleştirilebilmektedir. Mobil uygulamada müşterilerin muhatabı yalnızca yapay zeka değil, aynı zamanda gerçek sigortacılardır. Talep edilen bilgileri chatbot üzerinden sigortacıya ileten müşteri, lokasyon/konum paylaşımını gerçekleştirdikten sonra fiyatı öğrenebilmekte ve kredi kartıyla ödeyebilmektedir. Üstelik konut sigortalarında uzman olan bu şirketin yıllık primleri kiracılar için asgari 5 dolardan başlamaktadır. Hasar anında ise belirli limitlerin altında sigorta eksperini dahi görevlendirmeden, yine sigortalıların ses ve görüntü kayıtları ve ifadeleri ile hasar ödemesi online olarak gerçekleştirebilmektedir. Şirketin poliçe sahiplerinin yaş ortalaması 35’in altındadır.
Ancak bu hızlı büyümenin ardından şirket 2020 yılında 105 milyon dolara yakın zarar açıkladı. Birçok kesim tarafından kaygı ile karşılansa da şirket yöneticileri bu zararı ABD’den sonra Avrupa’da da faaliyete geçilmesine bağlı yatırımlardan kaynaklandığını belirttiler. Zarara rağmen yıllık gelirin %300 artmasını ise buna örnek gösterdiler. Şirketin yeni hedefi ise 2020 yılında halka açılarak bu zararı finanse etmek. Öyle görünüyor ki sigortacıların geleceğini yine büyük veri ve dijitalleşmeye olan adaptasyonları belirleyecek.
